Una mentalidad de jubilación moderna: Eleve el significado y el propósito convirtiéndose en un `` trabajo opcional ''

Este artículo fue escrito por Casey Weade, CFP , autor de laWall Street JournalMejor vendido, Trabajo opcional y presidente de la empresa de planificación de la jubilación, Howard Bailey Financial, Inc.

Un plan de jubilación exitoso no comienza con la cantidad de dinero que hay en su cuenta bancaria. Comienza contigo, tu propósito. A decir verdad, la idea tradicional de jubilarse de los días pasados se ha ido. Vives más, lo que significa que tienes más tiempo para llenar y más oportunidades para tener un impacto en el mundo.

Si bien la planificación financiera estratégica es importante, alinear su dinero con el significado y el propósito de su vida planta las raíces para una jubilación verdaderamente satisfactoria. Me di cuenta de esto después de lograr la independencia financiera al principio de mi vida. . Llegué a la meta financiera, pero me sentí desilusionado. ¿Por qué seguir trabajando si no fuera por el dinero? Necesitaba hacer un cambio que estuviera en consonancia con mis dones.

Me di cuenta de que podía aprovechar mi talento para ayudar a otros a usar su riqueza para elevar el significado y el propósito de sus propias vidas. Al descubrir un marco financiero que me permitió alcanzar el estado de 'Trabajo opcional', pude mostrarles a otros cómo llegar allí también financieramente. Y lo que es más importante, podría ayudar a guiarlos a través de cómo lograr un mayor impacto en el mundo que cuando llegaron.

Descubrí que no importa qué camino elijas después de 'llegar', si eres intencional con tu segundo acto, tu impacto siempre será mayor en la vida de los demás. Llamo a esta fórmula financiera el 'Marco de Jubilación con Propósito', y utilizo el concepto como una guía para ayudar a otros a vivir y jubilarse con dinero Y propósito. Su propósito guiará lo que yo llamo su 'plan financiero L.I.F.E'. Está realmente personalizado para usted e incluye cuatro pilares principales: liquidez, ingresos, flexibilidad, patrimonio; Además, el aspecto integral de la planificación fiscal.

Así es como se ve.

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Crédito de la imagen: Casey Weade

Liquidez

Muchos asesores financieros creen que debe tener la menor cantidad de efectivo posible; así es como ganan dinero. Pero encuentro que los jubilados más felices tienen los saldos de efectivo más grandes, no las cuentas de corretaje más grandes.

Saber que está preparado para lo inesperado le brinda confianza. Tal vez su horno o su automóvil se descomponga, desee ayudar a un miembro de la familia con dificultades o el viaje de sus sueños esté disponible antes de lo planeado. Cuando tiene fondos seguros y accesibles, tiene un plan para emergencias y oportunidades.

Si bien los expertos recomiendan tener al menos tres meses de gastos ahorrados para emergencias, eso debería ser un mínimo. E independientemente de dónde guarde esta red de seguridad financiera, lo que más importa es que el dinero esté allí cuando lo necesite. En otras palabras, no lo ponga en riesgo ni lo ate. Puede que no tengas mucho interés, pero está bien. Ya llegaste a la línea de meta. Se trata de tranquilidad en este momento, no de crecimiento a toda costa.

Ingreso

Sin ingresos no hay jubilación. Esta podría ser la parte más importante de su estrategia de jubilación, a medida que pasa de la etapa de acumulación a la creación de ingresos consistentes y confiables que no puede sobrevivir.

El mejor consejo financiero que he recibido fue este: no se trata de cuánto dinero gana, sino de cuánto se queda. Esto es especialmente cierto en la jubilación.

Las estrategias de ingresos para la jubilación son casi infinitas, pero deben adaptarse a su situación financiera única. La mayoría de los jubilados adinerados no gastan tanto como podrían porque, sin una estrategia, siempre están preocupados por la próxima caída de la bolsa.

Una estrategia de ingresos REAL prepara para lo mejor, pero planea para lo peor. En mi libro, 'Trabajo opcional', comparto una serie de estrategias diferentes con diversos grados de riesgo y recompensa. No existe una estrategia de ingresos perfecta. Simplemente necesita encontrar el perfecto para usted personalmente, y eso comienza con una base en educación.

Flexibilidad

Lo desconocido es inevitable y, cuando las cosas cambian, debemos estar preparados para adaptarnos. Eventos sin precedentes ocurren regularmente en los mercados financieros y en nuestra vida personal, que requieren ajustes. Podría ser tan simple como querer mudarse cerca de sus nietos en un vecindario más caro, o tan precario como la hiperinflación.

La inflación es el aspecto que más le puede llamar la atención. Incluso podría ser una de sus mayores preocupaciones durante la jubilación. Sin embargo, es posible que la inflación no lo afecte tanto como cree cuando se jubila. Los planificadores financieros a menudo proyectan una tasa de inflación estándar del tres por ciento que casi duplica sus gastos durante los 20 años de jubilación.

Dr. David Blanchett, jefe de investigación sobre la jubilación en la firma global de servicios financieros Morningstar, s Odio su investigación en mi podcast explicando que estas proyecciones no suelen hacer frente a la realidad. Los gastos de los jubilados generalmente disminuyen con el tiempo, equilibrando el impacto de la inflación. De esto puedo dar fe personalmente después de trabajar con miles de jubilados a lo largo de los años.

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Ahora bien, esto no significa que el futuro será el mismo que el pasado. Necesita una cartera diversificada de fondos, posicionada para un crecimiento a largo plazo que brinde la flexibilidad de adaptarse a un futuro desconocido, compuesta por inversiones que se benefician de los precios en aumento, como acciones, bienes raíces y materias primas.

Inmuebles

Tener un plan de sucesión le brinda la tranquilidad de saber que sus activos se distribuirán de acuerdo con sus deseos cuando fallezca. Incluye el establecimiento de beneficiarios y documentos básicos de planificación patrimonial, pero también va más allá, ya que protege a sus herederos de futuras dificultades fiscales y prepara su patrimonio para los principales gastos de atención médica.

Según la Encuesta de costo de atención de Genworth de 2020, el costo de una habitación semiprivada en un centro de enfermería fue en promedio $ 7,756 por mes, y siete de cada diez personas de 65 años requerirán algún tipo de atención a largo plazo antes de morir.

¿Dónde dejaría esto a su cónyuge si tuviera gastos de atención a largo plazo en las seis cifras? Puede autoasegurarse o adquirir una cobertura de seguro, pero, como mínimo, es fundamental evaluar los gastos médicos como parte de su planificación.

La mayoría de los activos de los jubilados están vinculados a planes de jubilación con impuestos diferidos. Estos se gravan a la tasa impositiva marginal más alta de los beneficiarios que no son cónyuges al fallecer y, debido a la Ley SECURE de 2019, deben distribuirse dentro de los diez años posteriores al fallecimiento.

Es posible que desee evaluar las conversiones Roth y el seguro de vida como una posible solución heredada libre de impuestos y una planificación patrimonial más intensiva para evitar los impuestos sobre la muerte para las grandes propiedades.

Planificación fiscal

Pagará impuestos a lo largo de su vida y, como tal, la planificación fiscal debe tejerse a lo largo de todo su “L.I.F.E. Plan ”, no solo como parte de su plan patrimonial.

Una de mis citas favoritas es: 'No debería gastar dinero en dinero que no gasta'. Piense en estos diferentes cubos de dinero que ha asignado para diferentes propósitos. ¿Cuál tiene más sentido para generar una obligación tributaria continua? Es su cubo de ingresos, por supuesto, ¡porque es el único que debería gastar!

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Quizás esto signifique reasignar sus fondos líquidos a herramientas y / o cuentas con impuestos diferidos o libres de impuestos. Tal vez esto sea reasignar sus acciones de dividendos a una cuenta IRA Roth y las acciones de crecimiento a sus cuentas imponibles. Para el dinero de sus ingresos, puede significar combinar cuentas con impuestos diferidos, imponibles y libres de impuestos para mantener un determinado ingreso imponible para evitar impuestos del Seguro Social o multas por primas de Medicare. Incluso podría significar aprovechar varias estructuras de fideicomiso como parte de su plan patrimonial.

Una planificación fiscal eficaz significa que usted y sus herederos conservan una mayor parte del dinero que tanto le costó ganar, lo que le permite gastar más hoy y dejar más mañana.

No hay una bala de plata

No existe la inversión perfecta, pero si puede identificar el propósito específico de los ahorros de su vida, podrá encontrar la forma más eficiente de lograrlo. Requiere tiempo, planificación y que tanto usted como un profesional financiero comprendan que es personal.

Crédito de la imagen: Casey Weade

No llegó aquí de la noche a la mañana, así que tómese su tiempo para implementar una estrategia escrita. Nuestro equipo hace esto mediante un proceso de cuatro pasos, que comienza con una visita de descubrimiento, seguida de una visita de estrategia, implementación y entrega.

La visita de descubrimiento debe ser sobre usted: quién es, qué lo impulsa y qué significa la jubilación para usted. Su visita estratégica debe describir cualquier brecha en su plan financiero, así como las opciones. Una vez que haya seleccionado lo que es adecuado para usted, sumérjase en la ejecución en la visita de implementación, seguida de una revisión de un documento escrito finalizado en la entrega del plan.

La tranquilidad financiera no tiene precio. Una vez que alcance el estado de 'Trabajo opcional', se sorprenderá de los cambios en su vida. Es hora de dejar de preocuparse por lo que vendrá después y concentrarse en dónde está sucediendo realmente la vida, ahora mismo.

Leer Trabajo opcional para obtener más información sobre el 'Marco de jubilación con un propósito' o ver el ' Retirarse con propósito ”Programas de podcast, televisión y radio para obtener orientación sobre cómo maximizar su eficiencia financiera.